フラット35は頭金・自己資金なしで組める？

フラット35は、最長35年間の全期間固定金利の住宅ローンです。マイホーム購入でフラット35を検討する際に、「頭金なしでローンを組めるのか」という疑問を持つ人もいるでしょう。この記事では、頭金なしでフラット35を組む方法や注意点、返済事例などを紹介します。

目次

頭金なしでフラット35を組むことは可能

フラット35は、頭金（自己資金）なしでも借り入れが可能です。
フラット35は住宅の建設費や購入価額のほかに、融資手数料、登記費用、火災保険料などの諸費用も借り入れ対象に含まれます。 そのため、一定の要件を満たしていれば、10割までの融資（いわゆるフルローン）が利用できます。

ただし、フラット35は融資率が9割以下と9割超で金利が変わります。融資率とは、住宅の建設費または住宅の購入価額に対してフラット35の借入金額の占める割合のことです。
2025年3月時点の、新機構団信付きのフラット35（借入期間21年以上35年以下）の金利水準は以下のとおりです。

フラット35の金利水準（2025年3月）

出典）住宅金融支援機構「金利情報」をもとに作成

頭金なしでフラット35を組むときの注意点

頭金なしでフラット35を組むときは、以下の点に注意が必要です。

返済比率が年収400万をボーダーに変わる

返済比率（総返済負担率）とは、すべての借り入れについて、年収に占める年間合計返済額の割合のことです。
フラット35を申し込むには、以下の返済比率の基準を満たす必要があります。

フラット35の返済比率の基準

出典）住宅金融支援機構「【フラット35】ご利用条件」をもとに作成

例えば、年収400万円の人であれば、年間のローン返済額を140万円以下にする必要があります。頭金なしでフラット35を組むと借入金額が増えるため、それに応じて返済比率も増えます。年収や借入金額によっては返済比率の基準を満たせず、申し込みできなくなるかもしれません。

また、申込要件を満たしたとしても、借入金額が増えると審査に影響する可能性があります。住宅金融支援機構のホームページには、「融資率が9割を超える場合は、融資率が9割以下の場合と比較して､ご返済の確実性などをより慎重に審査させていただく」と記載されています。

出典）住宅金融支援機構「融資率とは」

金利が高くなることで毎月の返済額が増加する

先述のとおり、フラット35は融資率によって金利が変わります。頭金なしでローンを組むと融資率は10割となり、融資率9割超の金利が適用されます。融資率9割以下に比べて金利が高くなるため、その分毎月の返済額や総返済額が増加します。

頭金なしでフラット35を組むのであれば、金利が高くなることを考慮し、無理のない返済計画を立てることが重要です。

フルローン融資が否決となったときは自己資金を用意できるまで待つ

フルローンの融資が否決となった場合は、自己資金が用意できてから改めてフラット35に申し込みましょう。頭金を入れて融資率が9割以下になれば、金利が下がり、毎月の返済額や総返済額を抑えることが可能です。

マイホーム購入に時間がかかってしまいますが、「比較的短期間で頭金を貯められる」「無理のない返済計画を立てたい」という場合におすすめの方法です。

頭金なしでフラット35を組んだときの事例

ここでは、3,000万円の物件（諸費用を含む）を購入する際に、頭金なしの場合と頭金を1割入れる場合でフラット35の返済額がどのように変わるかを見てみましょう。

頭金なしと頭金1割のフラット35返済比較

※2025年3月の最も多い金利（新機構団信付き、借入期間21年以上35年以下）

出典）住宅金融支援機構「【フラット35】ご利用条件」をもとに作成

頭金なしの場合は、マイホーム購入時の自己資金を抑えられます。ただし、頭金を1割入れる場合に比べて、毎月の返済額は1.2万円増加します。

まとめ

フラット35は、返済比率などの要件を満たせば頭金・自己資金なしでも借り入れが可能です。ただし、融資率が9割を超えると金利が高くなり、審査も厳しくなる傾向にあります。

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