住宅ローンのペアローンと収入合算の違いとは？

公開日：2025.01.22

夫婦や親子が一緒に住宅ローンを組む方法として、「ペアローン」と「収入合算」があります。どちらも2人の収入で住宅ローンを組めるため、単独で契約するよりも借入可能額を増やすことが可能です。しかし、ペアローンと収入合算は仕組みが異なるため、どちらが向いているかを見極めることが大切です。

この記事では、住宅ローンのペアローンと収入合算の違い、選び方をわかりやすく解説します。

ペアローンとは

ペアローンとは、1つの物件に対して、夫婦（または親子）がそれぞれ主たる債務者となって住宅ローンを組む方法です。

夫婦の場合、それぞれが債務者となって計2本の住宅ローンを組み、お互いが相手のローンの連帯保証人となります。物件は夫婦の共有名義となり、持分はそれぞれの借入金額に応じて決まるのが一般的です。

契約は2本ですが、同じ金融機関でローンを組む必要があります。また、原則として購入物件での同居が条件となります。

収入合算とは、申込者本人（主たる債務者）の収入に、配偶者や親子の収入を合算して住宅ローンを組む方法です。

申込者が単独で住宅ローンを組むよりも借入可能額を増やすことが可能です。収入合算は「連帯保証型」と「連帯債務型」の2種類があり、どちらを取り扱っているかは金融機関によって異なります。

連帯保証型は、収入を合算する人が連帯保証人になるのが特徴です。主たる債務者が住宅ローンを返済できなくなった場合は、連帯保証人が代わりに返済義務を負います。

連帯債務型は、収入を合算する人が連帯債務者となります。連帯債務者は、最初から主たる債務者と同等の返済義務を負います。

ペアローンと収入合算の違いは主に次の3つです。

それぞれ詳しく見ていきましょう。

住宅ローンの契約数はペアローンが2本、収入合算が1本です。

住宅ローンを組む際は、事務手数料や保証料、印紙税、登記費用などの諸費用がかかります。ペアローンは2本分の諸費用が生じるため、1本のみの収入合算に比べると費用負担が増えることになります。

夫婦でペアローンを組む場合、夫と妻はそれぞれ団体信用生命保険（以後、団信）に加入します。どちらかに万が一のことがあった場合、団信で住宅ローンが完済されるのは1人分のみです。残された人は、引き続き住宅ローンを返済する必要があります。

収入合算（連帯保証型）は、団信に加入している主たる債務者が亡くなった場合、住宅ローンは保険金で完済されます。ただし、収入合算者（主たる債務者ではない者）は団信に加入できないのが一般的です。収入合算者に万が一のことがあっても団信の保障は受けられず、主たる債務者は引き続き返済義務を負うことになります。

なお、収入合算（連帯債務型）は、「連生団信」を提供している金融機関もあります。連生団信とは、収入合算者に万が一のことがあった場合も保険金で住宅ローンが完済される団信です。取り扱いの有無は金融機関によって異なるので、詳細は各金融機関に確認しましょう。

ペアローンは、夫婦（または親子）がそれぞれ住宅ローン控除を受けられます。

一方、収入合算は連帯保証型と連帯債務型で取り扱いが異なります。連帯保証型は、住宅ローン控除の対象となるのは主たる債務者のみで、収入合算者は控除を受けられません。連帯債務型は、主たる債務者・収入合算者ともに住宅ローン控除が適用されます。

ペアローンと収入合算の違いをまとめると以下のようになります。